برای بازگشت به سهام ، سهام خود را به سهام بدهید. ابتدا به پول نقد ضربه بزنید
توسط آدام شل ، AARP ، 25 مارس 2022
Istock / Getty Images
هنگامی که بازار سهام تحت محاصره قرار می گیرد ، بخش سهام تخم مرغ بازنشستگی شما نیز چنین است. کاهش 401 (k) یا IRA معضل را برای بازنشستگان ایجاد می کند که برای پرداخت صورتحساب نیاز به ایجاد درآمد دارند: چگونه می توان در یک رکود بازار برداشت کرد و تا حد ممکن آسیب های طولانی مدت به نمونه کارها خود انجام داد.
بیشترین تهدید برای مانده حساب بازنشستگی شما فروش سهام در هنگام سقوط بازار سهام است. دلیل: شما باید سهام بیشتری را در یک بازار پایین تر از یک بازار سالم بفروشید تا پول مورد نیاز خود را بدست آورید. و هرچه سهام بیشتری را که امروز می فروشید ، سهام کمتری را برای استفاده از بازگشت بازار نهایی باقی خواهید گذاشت. پیتر کاسیوتا ، صاحب خدمات مدیریت و مشاوره دارایی می گوید: "شما ضررهای خود را پیچیده می کنید و بهبودی از آن دشوار است."او می گوید ، هدف شما این است که بدون فروش با ضرر ، پول بگیرید. این امر به ویژه در صورتی که مدت طولانی از خسارات در وال استریت در سال اول یا دو بازنشستگی اتفاق می افتد ، هنگامی که خطر ابتلا به نمونه کارها خود را به طور زودرس با طول عمر طولانی که هنوز در پیش روی شما است ، اتفاق می افتد ، صادق است.
بسته به سن شما ، احتمالاً پس انداز بازنشستگی شما باید 10 ، 20 یا حتی 30 سال طول بکشد. بنابراین شما باید به تمام دارایی های نمونه کارها خود نگاه کنید و یک استراتژی برداشت را ترسیم کنید که به شما اطمینان می دهد که پول خود را از دست ندهید یا نیازی به بازگرداندن سبک زندگی شما پس از ترک کار نه به پنج نفر نیستید. خوبکریس برکل ، مشاور سرمایه گذاری و رئیس جمهور و بنیانگذار Axis Financial می گوید: "شما باید مراقب باشید که از کجا پول می گیرید.""اگر شما از حساب های اشتباه پول می گیرید ، نتایج می تواند برای نمونه کارها شما فاجعه بار باشد."
بنابراین ، با فرض اینکه شما یک نمونه کارها متنوع (و ما امیدواریم که انجام دهید!) با ترکیبی سالم از سهام و همچنین دارایی های کم حجم مانند اوراق قرضه و پول نقد ، در اینجا یک نقشه راه-یک سفارش از انواع مختلف-از چه حساب ها وجود دارد. برای ضربه زدن ، و چرا ، وقتی بازار بی ثبات است.
از رویکرد سطل استفاده کنید
Casciotta توصیه می کند اگر پول خود را در سطل ها جدا کنید. شما باید یک سطل امن و همچنین یک سطل درآمد و یک سطل رشد داشته باشید. دارایی های خود را از بیشتر محافظه کارانه (فکر می کنید بازار پول یا حساب پس انداز) تا دارایی های ثابت (اوراق قرضه و صندوق های اوراق بهادار) تا بیشتر بی ثبات (سهام و صندوق های سهام) رتبه بندی کنید. Casciotta می گوید: "اگر سطل های خود را به درستی تنظیم کرده اید ،" باید بتوانید دارایی را انتخاب و انتخاب کنید و با ضرر بفروشید. "
او می گوید ، هرچه گزینه های بیشتری برای انتخاب بهتر درآمد داشته باشید. به طور کلی ، هنگامی که سهام در حال سقوط رایگان است ، می خواهید ابتدا به پول نقد و اوراق قرضه ضربه بزنید ، که ارزش آنها به طور مستقیم تحت تأثیر تصحیح بازار سهام یا بازار خرس قرار نمی گیرد.
ابتدا روی پول نقد خود ضربه بزنید
اولین خط دفاع شما این است که از حساب های نقدی مانند حساب های چک و پس انداز خود برای تأمین نیازهای هزینه های کوتاه مدت خارج شوید. ابتدا با پرداخت پول از ذخایر نقدی خود برای تکمیل درآمد خود ، از فروش سهام خود با ضرر خودداری می کنید و به سبد سهام و بازار سهام خود زمان بیشتری برای بازیابی می دهید.
هنگامی که صحبت از جریان نقدی می شود ، رکود شدید بورس سهام یا بودجه ناشی از تورم می تواند در مواقع اضطراری مالی در نظر گرفته شود. میندی یو ، مدیر سرمایه گذاری در می گوید: بنابراین هیچ مشکلی در غرق شدن در صندوق اضطراری خود (که در حالت ایده آل باید حداقل سه تا شش ماه هزینه باشد) وجود ندارد تا به شما در رسیدن به اهداف در طی یک رکود کوتاه مدت بازار کمک کند. Betterment ، یک شرکت خدمات مالی دیجیتال. یک احتیاط وجود دارد: اگر صندوق اضطراری خود را تخلیه کنید ، هنگامی که یک بحران دیگر اعتصاب می کند ، خطر ایجاد یک مشکل دیگر در جاده را در جاده ایجاد می کنید.
عضویت در AAR P-برای اولین سال خود هنگام ثبت نام در تمدید خودکار ، فقط 12 دلار را برای 12 دلار به همراه داشته باشید
امروز بپیوندید و 25 ٪ تخفیف از نرخ استاندارد سالانه را ذخیره کنید. دسترسی فوری به تخفیف ها ، برنامه ها ، خدمات و اطلاعات مورد نیاز برای بهره مندی از هر زمینه ای از زندگی خود داشته باشید.
بعد ، روی درآمد ثابت تمرکز کنید
خط دوم دفاع شما به قسمت های پایدار و دفاعی تر نمونه کارها شما تبدیل شده است. این یعنی برداشت پول از اوراق قرضه و وثیقه ، که برای تولید درآمد طراحی شده اند. آنها همچنین تمایل دارند که بهتر بمانند و نوسانات قیمت کمتری نسبت به سهام در طول بازارهای بی ثبات داشته باشند.
احتیاط: فدرال رزرو در ماه مارس برای اولین بار از سال 2018 نرخ اصلی صندوق های فدرال کوتاه مدت را افزایش داد و امسال شش افزایش نرخ دیگر را نشان داد. بركل می گوید ، افزایش نرخ اوراق قرضه به قیمت اوراق می رسد ، بنابراین اکنون می تواند زمان مناسبی برای جمع آوری پول نقد با افزایش سرمایه گذاری در اوراق قرضه باشد.
آخرین ، فروش سهام
شما می خواهید سهام فروش را از بین ببرید ، یا آنچه را که Casciotta "دلار که با آنها رشد می کنید" تا حد امکان. اما اگر شما نیاز به فروش سهام ، انحلال سهام فردی یا صندوق های سهام که بهترین ها را در فروش داشته اند ، مانند وجوه متعادل که ترکیبی از سهام و اوراق بهادار یا صندوق های رشد و درآمد دارند که سود سهام دارند ، دارند. Casciotta می گوید: -پرداخت سهام که یک کوسن در رکود بازار را فراهم می کند.
اگر برای رسیدن به اهداف فقط به کمی درآمد اضافی نیاز دارید ، ممکن است در نظر داشته باشید که سرمایه گذاری های مجدد سود سهام را در صندوق های غیر بازنشستگی و مشمول مالیات در نظر بگیرید و به شرکت صندوق بگویید که به جای آن یک چک را برای شما کاهش دهد. اگر برندگان بزرگ و بزرگی دارید که از قیمت بالایی برخوردار بوده اند ، برای جمع آوری پول نقد آنها را در نظر بگیرید ، زیرا برای جمع آوری پول مورد نیاز شما نیاز به فروش کمتری دارید. اما فراموش نکنید که پیامدهای مالیاتی را قبل از فروش در نظر بگیرید ، زیرا مالیات سود سرمایه می تواند سود شما را بخورد. با حسابدار خود تماس بگیرید تا تصویری واضح تر از چگونگی تأثیر فروش دارایی در صورتحساب مالیات شما داشته باشید.
مالیات را فراموش نکنید
از آنجا که حسابهای بازنشستگی ، مانند 401 (k) و IRA ، در حالی که سود خود را از مالیات محافظت می کنید ، رشد می کنند ، احتمالاً معقول تر می شود که در ابتدا سهام موجود در حسابهای مشمول مالیات را روشن کنید ، به خصوص اگر در یکی از مالیات های پایین باشیدCasciotta می گوید ، براکت ها و درآمد حاصل از فروش سهام شما را به یک براکت بالاتر تبدیل نمی کند. اگر درآمد مشمول مالیات شما 41،675 دلار یا کمتر به عنوان یک فرد باشد ، یا در صورت ازدواج و تشکیل پرونده مشترک ، 83،350 دلار است ، مالیات سهام و صندوق های سهام که بیش از یک سال نگهداری می شود صفر است.
حسابهای مشمول مالیات به طور معمول تمایل به ثبات تر دارند و دارایی های محافظه کارانه تری نسبت به حساب بازنشستگی خود دارند و باعث می شود آنها نسبت به حساب های بازنشستگی با وزن بیشتری از سهام ، بی ثبات تر شوند. به علاوه ، عمو سام به شما امکان می دهد 3000 دلار سود سرمایه را با ضررهای مربوط به سهام جبران کنید. اگر ضرر اضافی دارید ، می توانید 3000 دلار از درآمد خود کسر کرده و هرگونه ضرر دیگری را به سال مالیات بعدی منتقل کنید.
آخرین سطل که از آن خارج می شود ، به اصطلاح حساب های واجد شرایط خواهد بود که شامل 401 (k) S و IRAS است. باز هم ، هدف این است که به عنوان تعداد کمی از سهام سهام خود را تا آنجا که می توانید برای تأمین بودجه بازنشستگی طولانی نقدینگی کنید. به این دلیل است که تاریخ نشان می دهد که بورس سهام برای همیشه پایین نمی ماند. بركل می گوید: "اگر افق زمانی طولانی تری دارید ، وقت دارید كه بازار برگردد."به خاطر داشته باشید که میانگین امید به زندگی برای مردان در سن 65 سالگی 18. 2 سال است. برای زنان 65 ساله ، میانگین امید به زندگی 20. 8 سال است.
با این حال ، اگر از عقب نشینی 401 (k) شما جلوگیری نشود ، Casciotta توصیه می کند ابتدا از محافظه کارانه ترین وجوه خود بکشید ، زیرا احتمالاً کمتر از بودجه سهام پرخاشگرانه و پرخاشگرانه کاهش می یابد. این بدان معناست که با فروش سهام یک صندوق متعادل که دارای سهام و اوراق قرضه یا پیرایش قرار گرفتن در معرض در یک صندوق به اصطلاح چرخه عمر است که با افزایش سن ، سهام کمتری دارد ، پول نقد برای درآمد را افزایش می دهد.
برداشت از Roth IRAS و Roth 401 (k) S-حسابهای تأمین شده با دلار پس از مالیات-البته بدون مالیات هستند. بنابراین این یک روش کم هزینه تر برای تولید درآمد از فروش سهام و توزیع توزیع از 401 (k) یا IRA سنتی است که توسط IRS به عنوان درآمد عادی مالیات می شود. و اگر شما 72 سال یا بالاتر دارید و باید حداقل توزیع های لازم یا RMD را انجام دهید ، این امر باعث می شود که ابتدا از IRA سنتی خود بیرون بیاورید ، زیرا Roth IRA ها مشمول RMD نیستند و بهتر است اجازه دهید این بودجه Roth ادامه یابد.
یک راه خوب برای به حداقل رساندن میزان فروش مورد نیاز در حساب بازنشستگی خود ، این است که در سبک زندگی خود مجدداً تقویت شده و هزینه های خود را کاهش دهید تا زمانی که بازار سهام بهبود یابد. برکل می گوید: "مقیاس برگشت". یکی از راه های انجام این کار ، تأمین بودجه فقط نیازهای شما به جای خواسته های خود در بازارهای چالش برانگیز است.
هدف شما در شرایط سخت؟یو می گوید: "سعی کنید دوره را ادامه دهید.""ما نمی خواهیم کسی به دلیل نوسانات کوتاه مدت ضرر کند."
آدام شل یک روزنامه نگار مستقل است که حرفه ای وی به عنوان خبرنگار بازار مالی در USA Today و تجارت روزانه سرمایه گذار و یک سردبیر و نویسنده و نویسنده مجله مالی شخصی کیپلینگر فعالیت می کند.
