نسبت ضرر چیست؟

مایکل ایوانز بیش از دو دهه در مورد بیمه نامه نوشته است. کارهای او در بانکرات، فاکس بیزینس، بین المللی لایوینگ و یاهو به نمایش درآمده است. امور مالی، در میان دیگران. مایکل علاوه بر نویسندگی امور مالی، نویسنده «فرار به کلمبیا» و یک عکاس حرفه ای ماهر است.

سامانتا سیلبرستاین یک برنامه‌ریز مالی معتبر، دارنده مجوز FINRA سری 7 و 63، نماینده دارای مجوز بیمه زندگی، حوادث، و بیمه سلامت ایالت کالیفرنیا و CFA است. او روزهای خود را با صدها کارمند از سازمان های غیرانتفاعی و آموزش عالی در برنامه های مالی شخصی آنها سپری می کند.

توماس بارویک / گتی ایماژ

نسبت خسارت نشان دهنده مقدار پولی است که بیمه گر در دریافت حق بیمه منهای مبلغی که برای پرداخت خسارت و هزینه های اداری خسارت هزینه شده است، به دست می آورد.

نسبت خسارت نشان دهنده مقدار پولی است که بیمه گر در دریافت حق بیمه منهای مبلغی که برای پرداخت خسارت و هزینه های اداری خسارت هزینه شده است، به دست می آورد. همراه با نسبت هزینه، نسبت ضرر می تواند ثبات مالی شرکت بیمه را تعیین کند.

در حالی که نسبت ضرر می تواند بر نرخ بیمه تأثیر بگذارد، مقررات فدرال و ایالتی سود و حاشیه ضرر برخی از محصولات بیمه را دیکته می کند. بیایید ببینیم که چگونه کار می کنند.

خوراکی های کلیدی

• نسبت زیان معیاری برای اندازه گیری درآمد و زیان یک شرکت بیمه است.
• قانون فدرال نسبت خسارت بیمه سلامت را تنظیم می کند.
• قوانین ایالتی اغلب نسبت‌های خسارت اموال و تلفات را تنظیم می‌کنند.
• نسبت هزینه نشان دهنده هزینه فروش و نگهداری بیمه نامه است.
• دستیابی به اهداف قابل قبول نسبت ضرر یک گام در تضمین سود شرکت بیمه است.

تعریف و مثالی از نسبت ضرر

در صنعت بیمه، نسبت خسارت مقدار پولی است که بیمه‌گر به عنوان خسارت و هزینه‌های رسیدگی به خسارت به نسبت مبلغی که به صورت حق بیمه دریافت می‌کند، پرداخت می‌کند. به صورت درصد بیان می شود.

محاسبه نسبت ضرر شامل اضافه کردن کل مطالبات گزارش شده و هزینه های اداری رسیدگی به ادعاها و سپس تقسیم بر کل حق بیمه دریافتی است.

به عنوان مثال، اگر یک ارائه دهنده 600000 دلار برای پرداخت مطالبات هزینه کند، 100000 دلار هزینه اداری برای رسیدگی به ادعاها متحمل شود و 1 میلیون دلار حق بیمه دریافت کند، 300000 دلار درآمد خواهد داشت. بنابراین شرکت حامل دارای نسبت ضرر 70 درصد و نسبت سود 30 درصد خواهد بود.

600, 000 دلار + 100, 000 دلار / 1, 000, 000 دلار = 0. 70 (70%)

100٪ - 70٪ = 30٪

درک نسبت ضرر

حاشیه نسبت ضرر در بین محصولات بیمه متفاوت است. قانون فدرال نسبت خسارت برای مراقبت های بهداشتی را تنظیم می کند و کدهای بیمه ایالتی حاشیه ضرر را برای سایر انواع محصولات بیمه تنظیم می کند.

نسبت ضرر پزشکی (MLR)

طبق گفته مراکز خدمات مدیکر و مدیکید، قانون مراقبت مقرون به صرفه (ACA) شرکت های بیمه سلامت را ملزم می کند که حداقل 80 تا 85 درصد از حق بیمه های دریافتی را صرف مراقبت های پزشکی یا بهبود مراقبت های بهداشتی کنند.

این بدان معناست که یک صادرکننده بیمه درمانی نمی تواند نسبت خسارت پزشکی (MLR) زیر 80٪ داشته باشد. نرخ MLR برای یک سال تقویمی خاص اعمال می شود و ممکن است تغییر کند. ACA شرکت های بیمه سلامت را ملزم می کند که داده های MLR را برای اطمینان از انطباق ارائه دهند. اگر بیمه‌گر این حداقل استاندارد را رعایت نکند، باید تخفیف‌هایی را برای بیمه‌گذاران خود صادر کند.

طبق برآوردهای اولیه بنیاد خانواده قیصر (KFF) در سال 2021، صادرکنندگان بیمه سلامت در مسیر صدور تخفیف برای حدود 10. 8 میلیون نفر هستند. انتظار می‌رود این تخفیف‌ها با میانگین پرداخت ۱۹۸ دلار از ۲ میلیارد دلار فراتر رود.

طبق کنفرانس ملی قانونگذاران ایالتی، MLR برای همه شرکت‌های بیمه سلامت اعمال می‌شود، اما برای طرح‌های کارفرمای خودبیمه‌شده اعمال نمی‌شود. قبل از تصویب ACA، برخی از ایالت ها نرخ MLR خود را تعیین می کنند. با این حال، مقررات ACA از محدودیت های تحمیل شده توسط دولت که کمتر از 80٪ هستند، جلوگیری می کند، مگر اینکه یک شرکت مخابراتی واجد شرایط معافیت باشد.

نسبت ضرر برای سایر محصولات بیمه

میانگین نسبت ضرر برای محصولات بیمه ای فراتر از بیمه مراقبت های بهداشتی، مانند بیمه تجاری و بیمه تلفات اموال متفاوت است.

بر اساس یک نظرسنجی PwC از رهبران بیمه تجاری، که بین سال‌های 2014 تا 2018 را پوشش می‌دهد، بیمه‌گران برتر با نسبت ضرر متوسط 47 درصد فعالیت می‌کنند، در حالی که تولیدکنندگان با عملکرد پایین نسبت ضرر بیش از 70 درصد را حفظ می‌کنند.

بر اساس گزارش انجمن ملی کمیسیونرهای بیمه، در صنعت اموال و تلفات ایالات متحده، شرکت های بیمه در سال 2019 میانگین کلی نسبت ضرر خالص 71 درصد را به دست آوردند.

اگرچه صادرکنندگان اموال و تلفات می توانند با نسبت ضرر کمتری نسبت به صنعت بیمه سلامت فعالیت کنند، کدهای بیمه ایالتی می توانند اعمال شوند.

برای مثال، دپارتمان مقررات تجاری رود آیلند توصیه می‌کند که بیمه‌گران اموال و تلفات با نسبت ضرر کمتر از 60 درصد کار کنند. شرکت‌هایی که می‌خواهند با نسبت‌های زیان کمتر از 60 درصد فعالیت کنند، باید از دولت تأییدیه بگیرند و توضیح دهند که چرا محصولاتشان ارزش افزوده کافی برای بیمه‌گذاران را برای توجیه حاشیه ضرر کمتر فراهم می‌کند.

نسبت ضرر در مقابل نسبت هزینه

اگرچه نسبت های زیان و نسبت هزینه هر دو شامل زیان به حق بیمه به دست آمده است، اما آنها یکسان نیستند. نسبت زیان نشان دهنده رابطه متناسب بین همه زیان ها، از جمله مطالبات پرداخت شده و هزینه اداری پرداخت خسارت است.

از سوی دیگر، نسبت هزینه بیمه‌گر نشان‌دهنده درصد حق بیمه‌ای است که برای پرداخت هزینه‌هایی مانند خرید، خدمات و نوشتن بیمه‌نامه استفاده می‌شود. هزینه ها ممکن است شامل حقوق یا کمیسیون، هزینه های پذیره نویسی و هزینه های مدیریت سیاست باشد. شرکت های بیمه نسبت هزینه های خود را هنگام رتبه بندی حق بیمه بیمه نامه اعمال می کنند.

نسبت ضرر قابل قبول

اگر نسبت خسارت یک شرکت بیمه از 100% بیشتر شود، به این معنی است که یک شرکت بیشتر از چیزی که دریافت می کند پرداخت می کند، که می تواند بر توانایی آن در پوشش خسارت، از جمله خسارت، تأثیر بگذارد. یک نسبت خسارت قابل قبول، که بر اساس نوع بیمه متفاوت است، بیمه‌گر را قادر می‌سازد تا سود کسب کند.

به عنوان مثال، در صنعت مراقبت های بهداشتی، بیمه گذاران باید نسبت ضرر 80% یا بالاتر را حفظ کنند تا اطمینان حاصل شود که از بیشتر وجوه حق بیمه خود برای مراقبت های بهداشتی و بهبود کیفیت خدمات استفاده می کنند. در سایر صنایع، هدف بیمه گذاران سودآوری بیشتر است.

عوامل متعددی می توانند نسبت خسارت بیمه گذار را افزایش دهند، از جمله:

• دست کم گرفتن ریسک: یک بیمه گر ممکن است خطرات ناشی از بیمه رانندگان خاص، یا خطرات بیمه اموال در مناطق مستعد خسارت های فاجعه بار را دست کم بگیرد. دست کم گرفتن ریسک می تواند منجر به نسبت زیان بالا در سطح بیمه گذار یا سطح وسیع تر، مانند یک منطقه جغرافیایی شود.
• بلایای طبیعی: حوادث طبیعی مانند طوفان ها و آتش سوزی های جنگلی می توانند به طور چشمگیری خسارت و نسبت خسارت بیمه گذاران را افزایش دهند.
• مسائل عملیاتی: مشکلاتی مانند هزینه های سربار بیهوده یا پروتکل های ضعیف تنظیم کننده بیمه می تواند منجر به افزایش نسبت ضرر شود.

خط پایین

نسبت ضرر یک شرکت بیمه معیاری برای عملکرد سود آن است. در حالی که نسبت ضرر هزینه پرداخت خسارت و هزینه ها را منعکس می کند، نسبت هزینه شرکت حامل بر هزینه ارائه، نوشتن و حفظ سیاست ها به عنوان نسبتی از حق بیمه آن متمرکز است. برای به حداکثر رساندن درآمد، ارائه دهندگان تلاش می کنند تا با نسبت های زیان کمتری کار کنند.

قانون فدرال محدودیت هایی را برای نسبت خسارت بیمه سلامت تعیین می کند، در حالی که برخی از کدهای بیمه ایالتی نسبت خسارت سایر محصولات بیمه را تنظیم می کنند. مقررات نسبت ضرر به تعدیل هزینه بیمه کمک می کند و صنعت را به ارائه محصولات با کیفیت بالا ترغیب می کند.